如何在小额贷款业务中引入保险机制一直备受关注，近日浙江省政府决定推动以市为单位统筹开展小额贷款保证保险。据记者了解，北京中关村、南京、重庆、上海等地均已试点小额贷款保证保险，通过试点这种去担保模式，缓解中小企业、农户、城乡创业者融资之渴。

浙江省

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政府近日表态，将在第一批舟山市定海区等22个试点县(市、区)开展小额贷款保证保险工作的基础上，推动以市为单位统筹开展小额贷款保证保险，利用小额贷款保证保险为小微企业、创业者和农户等小额贷款人提供信用增级，实现“无抵押、无担保”融资。

相对传统的融资模式，小额贷款保证保险是一种银行与保险公司协作的新模式，通常贷款人不需要提供抵押或反担保，贷款金额在数十万至千万元不等，期限一般在一年以内，企业或农户除了支付贷款利率，还要按照贷款金额的一定比例缴纳保费。

不过，各地小额贷款保证保险的费率存在较大差异。此前多家商业银行试图通过引入保证保险来推动中小微企业贷款业务的发展，但业务仅在个别分行和区域试行，未能大范围推广。

事实上，很多小微企业、农户常被融资难所困扰，而他们又缺乏相应的抵押资产，由此寄希望于小额贷款保证保险去担保化的新贷款模式。

目前各地试点政策差异较大，如今年5月开始在北京中关村试点的贷款额度更高，单笔贷款额度在500万-1000万元之间，但要求是中关村高新技术企业，且还要求是中关村企业信用促进会会员，具有一年以上的连续经营记录且上一年度总收入不超过1亿元，使用央行企业信用报告和中关村标准征信报告、无不良信用记录等。中关村试点的小额贷款保证保险由人保提供，该公司负责人表示，目前该产品的保险费率为2%，保费为贷款金额乘以保费费率。

一位分析人士表示，对小微企业来说，小额贷款引入保险机制，不需抵押和反担保，融资成本相对降低，值得推广，只是这种模式是否能够大面积复制还有待观察;毕竟小额贷款的违约风险仍相对较高，保险公司可能将面临较高额度的赔付。不过，各地政府多给予了财政方面的支持，如北京中关村小额贷款保证保险，在贷款利息上，中关村管委会给出了银行贷款基准利率20%-45%不等的贷款贴息支持，重庆试点由财政拨款成立小额贷款保证保险风险补偿专项资金。

郑州银行联合河南华宇盛世企业营销策划有限公司推出“小额宝”业务, 多年来，融资难、融资贵等资金问题，一直是困扰小微企业成长的一大难题。对此，出席首发仪式的郑州市委常委、常务副市长孙金献表示，去年9月份，郑州市政府按照“政府引导、保险托底、市场运作、风险共担”原则，探索建立了贷款风险补偿、多元化直接融资、金融机构贷款考评“三位一体”新机制，在全省乃至全国走出了一条政府、银行、保险联动支持小微企业发展的新路子，以缓解困扰小微企业发展的抵押难、担保难、融资难、融资贵“三难一贵”问题。

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