“径山寺外住仙家,遍地径山茶。群峰仰翠晨云秀,且晴日、古寺飞霞”。径山自唐朝以来就是闻名中外的茶乡，当地所产的径山茶叶，色泽绿翠，香气清馥，上世纪径山茶被选评为省级名茶。如今径山茶叶为越来越多的人所知、走入寻常百姓家，这背后离不开众多小微茶企的钻研经营，苦心孤诣。

        余杭国投集团下属子公司余杭金控小贷公司自2022年成立以来，积极扶持区内中小企业，把支持三农小微作为自身的重要使命。

        2023年11月，在得知径山当地的一家茶业企业有金融需求后，我司客户经理即刻上门对企业进行了走访。在走访中得知，公司的主营业务是对茶叶进行粗加工后销售。上游为径山当地及安徽等省市的个体农户，负责从茶农手中采购茶叶原材料，下游为茶业外贸公司及部分农户，主要负责精细加工，制成茶粉或提取茶多酚，部分业务销往海外。

        公司近年开始逐步探索出口业务，拓展下游销售渠道。公司在加工工艺上有着数十年的技术优势，目前为杭州市农业龙头企业，浙江省科技型中小企业、国家高新技术企业，在2022年被评为杭州市企业高新技术研发中心。公司负责人表示因为茶业企业账期较长，公司运营的流动资金紧张，所以寻求相关的金融服务。

        在走访过程中，公司负责人表示也询问过其他金融机构，但是由于企业当前负债偏高，库存中的大量茶叶占据企业现金流，银行等金融机构普遍认为动产价值难以评估，且监管难度大，贷款方案难以设计。

        在收集、核实各项公司财务数据后，客户经理看着企业的资产负债表也犯了难，从报表上看，企业有着大量的存货和应收账款，周转期限6个月左右，企业的自有厂房已经抵押给银行，整体资产负债率高，新增贷款面临担保方式难以落实的问题。那么要如何设计方案呢？金控小贷团队反复思量，认为企业负责人深耕茶业行业数十年，有着丰富的从业经验，企业整体营收逐年上升且存货价值稳定，存货（茶叶）质押是具有可行性的。

        金控小贷公司此前尚未办理过质物为动产的业务，小贷团队步步摸索，与企业进行了数次磋商，咨询了多家第三方质押机构，从无到有，构建起了动产质押的业务逻辑，最终敲定了以动产质押为主，房产抵押为辅，引入第三方动产质押管理公司进行监管的贷款方案。

        该方案采用动态质押监管模式，质押的标的物（质物）在质权人核定的总价值范围内可以根据生产需要顺次替换，但在仓质物不得低于质权人核定的最低价值范围，同时委托第三方动产质押公司进行监管。

        该方案十分符合该茶业企业存货流转的特点，相较于股权质押，该质押物的实际价值更为稳定，既能保证质物的流动性，又能确保质物价值的充足，发挥了小额贷款灵活、个性化的长处，满足企业经营个性化的融资需求。

        2024年2月初，经过多方努力，余杭金控小贷的首笔动产600万质押贷款成功投放。据悉，该笔贷款亦为余杭区内非银金融机构的首笔动产质押贷款，在担保方式上作了较大程度的创新。

        在新的一年，杭州余杭金控小额贷款有限公司将继续推动市场化改革，努力提升金融服务能力，聚焦本地产业，持续赋能区域经济体，携春风助力更多的小微、农业企业茁壮成长。

（源自：杭州市小额贷款协会）