贷款调查的信息来源和客户交谈 (通常超过80%的相关信息可以直接从客户口中获得。)要掌握较好的客户交谈技巧。成功的信贷业务需要能够进行有效沟通的优秀信贷员，他们有能力对借款人的品德做出准确的判断，并且具备相当广博的知识，能够把客户的财务资料和客户的经营情况放到总体经济以及特定行业情况的背景之中来加以考虑。这一过程需要非常丰富而又复杂的知识、技能和经验，而这些是无法被编入到计算机程序之中的。同时，不管从面谈中所获得的信息是多么的丰富，还必须另外再通过客观的外部渠道来收集更多的资料，以补充或证实借款面谈过程中所获得的信息。只有通过从借款申请者的亲戚、朋友、邻居、客户、供货商以及其他有关方面那里了解情况，才能够准确地知道该申请者的品德、声誉、经验以及他在其参与竞争的行业中所处的相对地位，以判断他的还款意愿和能力。

在信用体系不健全的情况下，对客户的还款意愿分析非常困难。通常主要从客户的言谈举止、性格品质和违约成本等方面判断客户的还款意愿。可以参考一下几个方面的因素。

1、在社区和周边商户中享有良好的声誉的客户通常不希望因为推迟付款而影响自己名声，还款意愿通常比较高。

2、生活习惯好，无不良嗜好的客户还款意愿较高。

3、对贷款流程不认真对待的客户(约定时间迟到、与信贷员开不恰当的玩笑、与信贷员见面之前喝酒，等)通常都不会严格还款，还款意愿较低。

4、家庭和睦，孝敬老人，夫妻关系好，子女教育程度较高地客户还款意愿高。

5、金融机构对客户信用记录的记载，有不良信贷记录的客户还款意愿低。

6、若客户夫妻有一方或双方为公务员或企(事)业单位职工，收入较为稳定，违约成本较高，还款意愿较强。

7、有比较多固定的商业伙伴的客户，一般来说比较重视自己的信誉，还款意愿较强。

8、调查过程中夸大其词，故意隐瞒不利信息的客户，还款意愿较低;估算财务数据较为保守，且主动提供负债或不利信息的客户，还款意愿较强，

9、资产实力雄厚、经营较为稳定的客户，违约成本较高，还款意愿较强。

10、与供应商和合作伙伴关系良好，应付款占比较低的客户，信誉度较高，还款意愿较强;

11、明确表示无论如何也会将款还上，或替别人还上。